山東農(nóng)業(yè)大學(xué)王家傳教授主持的國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目《我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保組織運(yùn)行障礙實(shí)證分析及制度創(chuàng)新研究》（批準(zhǔn)號(hào)為03BJL022），最終成果為同名專著。課題組主要成員有：王傳東、董繼剛、張樂柱、姜愛萍、李現(xiàn)實(shí)、王苛荔、梁長(zhǎng)征、李俊麗。

　　這一研究成果采用實(shí)證調(diào)研與綜合分析法，首先歸納分析了我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保組織的產(chǎn)生背景及發(fā)展現(xiàn)狀，深入剖析了它們運(yùn)行中的障礙因素及制度環(huán)境，在借鑒世界各國(guó)和地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了科學(xué)構(gòu)建我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保組織體系框架及其運(yùn)行機(jī)制的政策性建議。

　　一、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保組織的背景及發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　該成果分析了我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保組織的產(chǎn)生背景，回顧了中小企業(yè)信用擔(dān)保組織的發(fā)展歷程，在實(shí)證分析中小企業(yè)信用擔(dān)保組織運(yùn)行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出了信用擔(dān)保業(yè)是疏通我國(guó)中小企業(yè)融資渠道的現(xiàn)實(shí)選擇。其中，重點(diǎn)歸納了當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保組織的三種試點(diǎn)模式：政策性擔(dān)保、互助性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保。同時(shí)，總結(jié)了當(dāng)前我國(guó)政府對(duì)信用擔(dān)保組織的三種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制：僅對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立補(bǔ)償機(jī)制、專門針對(duì)互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立補(bǔ)償機(jī)制以及地方財(cái)政對(duì)所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立補(bǔ)償機(jī)制。

　　二、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保組織運(yùn)行的障礙因素及制度環(huán)境剖析

　　近幾年來，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系已初步形成，并對(duì)緩解中小企業(yè)融資的困難，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，現(xiàn)有的國(guó)內(nèi)各級(jí)政府主導(dǎo)以及其他經(jīng)濟(jì)主體構(gòu)建的各類中小企業(yè)信用擔(dān)保組織，部分甚至占多數(shù)的組織機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)運(yùn)行中徒有虛名，沒有發(fā)揮其功能績(jī)效，行業(yè)主管與自律管理體制缺失，經(jīng)營(yíng)（風(fēng)險(xiǎn)）管理與運(yùn)行中存在著許多障礙。其一，政府與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系沒有理順。各級(jí)政府對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保認(rèn)識(shí)不一致，缺乏有效的宏觀管理措施，由此造成信用擔(dān)保盲目發(fā)展，沒有形成合力，補(bǔ)償力度不夠，行政干預(yù)突出等問題；其二，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行的權(quán)利與義務(wù)不匹配；其三，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范；其四，中小企業(yè)信用形象不佳，不確定因素多，制約了信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的拓展；其五，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，各地發(fā)展不平衡，自律組織與監(jiān)管部門缺失；其六，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境不佳；其七，有關(guān)信用擔(dān)保的法律法規(guī)建設(shè)滯后。

　　三、世界各國(guó)和地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保組織發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)及啟示

　　該成果主要對(duì)日本、韓國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、臺(tái)灣等具有代表性的國(guó)家和地區(qū)的中小企業(yè)信用擔(dān)保組織體系構(gòu)建及運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了比較研究。得出如下啟示：第一，政府在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中處于主導(dǎo)地位。第二，各國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保計(jì)劃目標(biāo)明確，重點(diǎn)支持那些通過正常渠道不能獲得融資、又有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)。第三，普遍建立了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。第四，金融機(jī)構(gòu)積極參與中小企業(yè)信用擔(dān)保計(jì)劃，并與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。第五，充分發(fā)揮中介作用，以擔(dān)保為平臺(tái)為中小企業(yè)提供綜合性服務(wù)。第六，信用擔(dān)保的相關(guān)法律制度健全。

　　四、科學(xué)構(gòu)建我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保組織體系及制度框架

　　按照《中小企業(yè)促進(jìn)法》和國(guó)家推動(dòng)建立社會(huì)信用體系的總體要求，立足國(guó)情，緊密聯(lián)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，該成果提出了科學(xué)構(gòu)建我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保組織體系及制度框架。總體設(shè)想是：在我國(guó)有計(jì)劃、有步驟地建立以政策性擔(dān)保為主體，互助性擔(dān)保為輔助，商業(yè)性擔(dān)保積極參與的能夠有效控制、分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的多元化信用擔(dān)保體系。

　　第一，政策性擔(dān)保：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主體。研究認(rèn)為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)以省（含自治區(qū)、直轄市，下同）轄區(qū)為單位組建，重新整合各級(jí)財(cái)政出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保資金、住房置業(yè)擔(dān)保資金以及下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保資金，共同組建一支專業(yè)擔(dān)�；�金，采用事業(yè)法人經(jīng)營(yíng)形式。國(guó)家應(yīng)整合現(xiàn)有的相關(guān)法律，制定專門規(guī)范政策性擔(dān)保的《中小企業(yè)信用擔(dān)保法（管理辦法）》。同時(shí)，為了統(tǒng)一管理服務(wù)于中小企業(yè)的資源，建議由國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司及下屬部門作為行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。其資金來源以政府出資為主，同時(shí)吸收其他機(jī)構(gòu)、團(tuán)體的捐贈(zèng)或資助。商業(yè)銀行可按特定貸款余額的一定比例向擔(dān)保機(jī)構(gòu)資助。對(duì)于其資金運(yùn)用，我們建議在政策性擔(dān)保資金中，實(shí)物資產(chǎn)所占比例不能超過25%，其余資金只能用于銀行存款。同時(shí)，政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)規(guī)范至三大基本定位：一是信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，直接緩解中小企業(yè)融資難問題；二是信用征集管理，間接疏通中小企業(yè)融資渠道；三是小額度服務(wù)，與銀行“大客戶、大企業(yè)”的定位互補(bǔ)。業(yè)務(wù)拓展應(yīng)嚴(yán)格限定在兩方面：一是為中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)提供信用擔(dān)保、信用管理和咨詢等；二是其它政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　第二，互助性擔(dān)保：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的補(bǔ)充。根據(jù)對(duì)中小企業(yè)互助性擔(dān)保實(shí)踐的認(rèn)識(shí)，我們認(rèn)為，互助性擔(dān)保宜采用完全由民間出資組建的模式，具體可在當(dāng)?shù)卣�府的積極倡導(dǎo)下，由當(dāng)?shù)氐墓ど搪?lián)作為發(fā)起人，金融機(jī)構(gòu)積極協(xié)助，會(huì)員企業(yè)互助聯(lián)合、小額入股，自我服務(wù)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我管理，其機(jī)構(gòu)的法律形式應(yīng)該為社團(tuán)法人，而不是企業(yè)法人，名稱一般為“某某擔(dān)保協(xié)會(huì)”。當(dāng)?shù)卣�府�?yīng)當(dāng)是中小企業(yè)互助性信用擔(dān)保的監(jiān)管者和服務(wù)者，側(cè)重于提供良好的外部環(huán)境，不要干涉它們的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　第三，重新定位：商業(yè)性擔(dān)保的規(guī)范與發(fā)展。從各國(guó)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展實(shí)踐而言，該類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能不適宜中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè),其使命僅為一定時(shí)期的拾遺補(bǔ)缺角色。在目前我國(guó)政策性擔(dān)保、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)一時(shí)難以有效滿足中小企業(yè)擔(dān)保需求的情況下，有必要積極鼓勵(lì)商業(yè)性擔(dān)保積極參與。建議商業(yè)性擔(dān)保作為經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)納入非銀行金融機(jī)構(gòu)體系，由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管；有必要大幅度提高商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻；重新修訂《擔(dān)保法》，重視對(duì)專業(yè)擔(dān)保人權(quán)益的保護(hù)。

　　在上述分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)構(gòu)建了中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的兩大機(jī)制：一是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制；二是政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制。

　　五、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制的政策性建議

　　第一，充分發(fā)揮政府職能，促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。各級(jí)政府應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)信用擔(dān)保的重要性，抓住政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)試點(diǎn)契機(jī)，立足國(guó)情，統(tǒng)籌規(guī)劃，科學(xué)設(shè)計(jì)我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制，為擔(dān)保業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第二，妥善處理信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。即根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的原則，樹立比例擔(dān)保的觀念。第三，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，外塑形象，完善內(nèi)控機(jī)制。建議以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主建立中小企業(yè)信用平臺(tái)，同時(shí)，在全國(guó)范圍內(nèi)組建以省擔(dān)�；�金為會(huì)員的中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的交流和溝通，完善行業(yè)自律制度。第四，加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。第五，盡快出臺(tái)有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律法規(guī)。