44年前，杜曉山在內(nèi)蒙古草原牧場插隊，常常裹著毛氈席地而眠。

　　25年前，杜曉山在中國社會科學(xué)院開始關(guān)注農(nóng)村金融問題，并找到看待扶貧問題的理論視角。

　　18年前，杜曉山與同事在河北易縣創(chuàng)建了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”（以下簡稱“扶貧社”），開始了在中國鄉(xiāng)村借鑒孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”模式的研究與實踐，推動了農(nóng)村金融政策的發(fā)展。

　　有人將杜曉山稱為“中國小額信貸之父”。對此，他卻淡淡地說：“中國的知識分子需要為社會做一些事，我只是一個倡導(dǎo)者、實踐者罷了�！�

　　“鄉(xiāng)村銀行”顛覆信貸哲學(xué)

　　國家在扶貧上下了很大力氣。1982年，杜曉山進(jìn)入中國社會科學(xué)院，如何讓扶貧貸款發(fā)揮更大作用的問題引起了他的思考。經(jīng)過調(diào)研，他總結(jié)出扶貧貸款存在的“三難”問題：貸款到貧困戶難、回收難、運營機構(gòu)可持續(xù)性難。他發(fā)現(xiàn)，國家的貼息扶貧貸款自始至終伴隨著權(quán)力尋租、層層截留、挪作他用、政策傾斜等不合理現(xiàn)象。無原則放貸加上管理不善，導(dǎo)致貸款回收率很低，嚴(yán)重威脅扶貧貸款政策的可持續(xù)性。

　　“過去農(nóng)民貸款可通過國有大商業(yè)銀行、農(nóng)信社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在基本只剩下貸款總額遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶資金需求的農(nóng)村信用社了。這樣下去，農(nóng)村如何脫貧？”杜曉山深感擔(dān)憂。

　　就在一籌莫展之時，杜曉山在一次國際研討會了解到，孟加拉國的格萊珉鄉(xiāng)村銀行顛覆了幾百年來銀行業(yè)的信貸哲學(xué)，借貸給無抵押擔(dān)保的窮人，還款率卻高達(dá)98％以上。這一發(fā)現(xiàn)讓杜曉山備感振奮。他隱隱感到：或許孟加拉模式可以解決中國的扶貧貸款問題。于是，他開始研究并嘗試在中國實踐這一嶄新模式。

　　“你哪來那么多錢放貸？政府都收不回貸款，你能收回？”實踐之初，質(zhì)疑之聲接踵而至。杜曉山并沒有放棄，“如果成功了，那將是改變多少人命運的好事啊……”他下定決心冒險試水。

　　孟加拉模式的“中國鏡像”

　　1992年，中國正式確立建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制。杜曉山?jīng)Q定趁機實踐他的想法，并選定河北易縣作為實驗點。此后，他多次到孟加拉實地考察，走訪諸多鄉(xiāng)村銀行基層營業(yè)所，并訪問了許多借貸的貧困婦女，從內(nèi)部管理、信貸流程、人員配置等方面細(xì)致了解孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式。

　　回國后，他開始四處籌資，著手組建“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。當(dāng)籌集到足夠貸款本金后，他的扶貧社正式運營了。就這樣，杜曉山幾乎原封不動地“拷貝”了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的全套操作模式。

　　1995年在河南的虞城和南召縣、1996年在陜西丹鳳縣、2003年在河北淶水縣和四川金堂縣，杜曉山的課題組先后在國家級和省級貧困縣建立起6個實驗點。18年來，在杜曉山和課題組的奔走下，扶貧社相繼募得數(shù)目不等的貸款、捐款、贈款，扶貧社規(guī)模不斷擴(kuò)大，先后共投入貸款資本金1500多萬元，累計發(fā)放貸款4億多元，受益農(nóng)戶約6萬戶，覆蓋貧困人口20多萬人。

　　杜曉山課題組的小額信貸試驗產(chǎn)生了積極影響，獲得了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和社會的肯定。

　　然而，這些成果來之不易。杜曉山一米八的個子，卻很清瘦。采訪中，這位64歲的學(xué)者不斷地在地圖上給記者指出調(diào)研地點，講述基層調(diào)研情形。扶貧社和其他小額信貸機構(gòu)的發(fā)展需要隨時跟蹤和指導(dǎo)，杜曉山經(jīng)常到基層，隨業(yè)務(wù)員走鄉(xiāng)串戶了解借貸農(nóng)戶情況，他幾乎走遍了全國所有省份。他說：“曾經(jīng)插隊十年，這點苦還承受得住�！�

　　財務(wù)和社會績效并重

　　和所有公益性小額信貸機構(gòu)一樣，扶貧社遇到諸多困難，比如沒有新的投入、資金嚴(yán)重短缺、因業(yè)務(wù)和管理水平有限造成的大批壞賬難以追回。“最難解決的問題是，公益性扶貧小額信貸組織沒有相關(guān)法律規(guī)范，人員管理素質(zhì)欠缺，操作難以規(guī)范，還有融資難的老問題長期得不到解決�！倍艜陨秸f。

　　“實驗難免會失敗，正是這些失敗，促使我們思考，怎樣才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？”杜曉山很有信心地說，“操作自負(fù)盈虧和金融自負(fù)盈虧是衡量小額信貸行業(yè)可持續(xù)性的關(guān)鍵指標(biāo)。在國際上，小額信貸運營優(yōu)劣的評價要同時考核財務(wù)績效和社會績效。扶貧社在初期關(guān)注農(nóng)戶獲貸難和還款難，此后開始注意組織和財務(wù)自立，現(xiàn)在主要關(guān)注‘雙贏’和機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。目前，扶貧社已實現(xiàn)操作自負(fù)盈虧，正朝著金融自負(fù)盈虧的目標(biāo)邁進(jìn)。”

　　杜曉山課題組的實驗有力回應(yīng)了質(zhì)疑，并證明，小額信貸扶貧這種模式在中國是可行的，并且能有效解決信貸資金到戶難和還貸難問題。有學(xué)者評價，扶貧社作為小額信貸的先行者，在促進(jìn)中國小額信貸發(fā)展和農(nóng)村金融改革中發(fā)揮了作用。

　　期望實現(xiàn)普惠金融

　　實驗和理論是相輔相成、相互促進(jìn)的。

　　2006年，順應(yīng)國際小額信貸發(fā)展潮流，杜曉山所在的農(nóng)村發(fā)展研究所率先在國內(nèi)提出普惠金融體系理念，倡導(dǎo)建立滿足社會各階層金融需求的、全方位的、普惠的金融體系。這一理論是對小額信貸理論的深化，已得到包括央行和銀監(jiān)會在內(nèi)的各方認(rèn)同。

　　為實現(xiàn)“普惠金融”，已退休的杜曉山又開始忙碌起來，他說：“金融要為所有有需求的人服務(wù)，而不只是富人，小額信貸作為實現(xiàn)普惠金融的一條途徑，還只是開始，需要不斷地探索�！�

　　杜曉山不斷為構(gòu)建普惠金融所必需的宏觀、中觀和微觀條件，相關(guān)金融中介機構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等進(jìn)行理論研究、政策呼吁和實踐探索。他說：“中國的重大問題之一是農(nóng)民問題，解決好小額信貸問題，實現(xiàn)普惠金融，能很大程度上解決農(nóng)民生產(chǎn)生活的實際問題，這也是全面建設(shè)小康社會的重要著力點�！�

　　采訪結(jié)束時，記者看到了他和孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人、經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯的合影。兩位華發(fā)老人，孜孜不倦地追尋著同一個理想——幫助更多的人告別貧困。

　　走基層感言〉〉

　　從實踐中來，到實踐中去，如此往復(fù)，以得到對客觀世界的正確認(rèn)識并指導(dǎo)實踐，是研究工作的基本原則和工作方法。我們對國內(nèi)外小額信貸及普惠金融理論和實踐的研究，就是為我國小額信貸行業(yè)的健康有序發(fā)展服務(wù)的。

　　十年下鄉(xiāng)插隊和在農(nóng)村發(fā)展研究所的工作經(jīng)歷，強化了我內(nèi)心為農(nóng)民尤其是為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民做些實事的情結(jié)。因此，能為我國小額信貸事業(yè)的健康蓬勃發(fā)展，尤其是為公益性扶貧小額信貸做點事，我感到安慰和滿足。